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遠見雜誌

作者：楊瑪利、陳中興　攝影：陳應欽

《遠見》首次調查國人退休觀，結果75％認為存款最重要，其次是老伴46.5％、房子41.7％、子女37.5％。

在養兒防老觀念式微下，出現金錢方面的存款、房子，比親情的老伴、女子還來得重要。

另外，調查也發現，國人的退休財務規劃也準備得不夠，大陸成為海外退休的首選之地，而政府最應加強醫療保健。

二次大戰後出生的台灣嬰兒潮世代，去年正式邁向60歲，未來20年內將有600萬、占台灣1／4人口的嬰兒潮世代走向退休人生。

然而，在新生兒銳減、下一代人丁稀少的少子高齡環境下，國人的退休觀如何？又如何計畫退休？期待過什麼樣的退休生活？

《遠見》特別針對退休族和上班族，進行國人退休觀大調查。

當問30歲以上的上班族：「你覺得要擁有哪三項，自己才可以安心退休？」

在存款、老伴、房子、子女、保險、老朋友、健康等七項要素當中，高達75％受訪者回答存款最重要。其次46.5％是老伴，41.7％是房子，再來37.5％是子女。

而受訪者若屬於離婚、分居或喪偶者，認為存款最重要的比例更高達83.9％。

反而一般人認定高齡者可能最重視的健康，只有1.5％的上班族認為必須擁有，這可能與這群人年紀尚輕，還未思考到健康問題有關。

《遠見》民調中心主任戴立安形容，這次調查顯示：在未退休者心目中，存款遠比老伴重要，房子也比子女重要，反映出上班族對於自己退休後經濟生活的憂慮程度。

退休財務規劃，薪資高者愈積極進行

存款到底夠不夠安養晚年，的確是還在拚退休的上班族的一大憂慮。今年50歲的張先生就是例子。

七年前張先生買了一檔日本基金，結果一連套牢六年，直到去年，日股走向多頭，終於讓他的基金解套。

他笑著說，今年50歲了，夫妻倆結婚24年膝下無子，以後退休生活得完全自立自強，這筆百來萬的投資，可不是閒錢。

去年勞工退休金新制實施，公司發切結書要他選新制還是舊制。「我當然選舊制，」他說，舊制退休金比新制多得多，再過五年剛好工作滿15年，年紀也剛好達到55歲申請舊制勞退金的最低門檻。

既然高達75％以上的上班族最擔心退休後沒錢，他們是否有進行退休的財務規劃？有準備的只有58％，回答沒有的有40.9％，顯示很多人只是憂心，但未採取行動。

其中，未婚者的退休財務準備比例，比已婚、有小孩的高，這與平常生活負擔較輕有關。

而收入愈高的上班族，也比低收入的人，更會進行退休財務規劃。例如月收入8萬元以上的上班族，其中有82.7％的人有規劃，而收入在2萬元～3萬元的人有51.2％有規劃，收入未達2萬元的人，只有29％有規劃。

就地域來看，全國以居住在桃竹苗地區、年齡30歲～34歲的上班族，已做規劃的比重最高，分別達67.8％與71.2％，可能與竹科工作收入高、年輕人接受理財觀念較早有關。

而多少收入的比例用在生活開銷與退休準備，只有8.4％的人將一半以上的收入拿來準備退休，而把過半收入花在生活開銷者，則占44.9％。另有24.7％的人表示兩者各準備一半。

42.8％上班族期待退休，22.6％退休族繼續工作

近幾年來，退休年齡有提前年輕化的趨勢，到底工作族期望幾歲退休呢？調查顯示，希望在60歲到64歲退休的上班族最多，達27.6％；其次是23.2％希望在55歲到59歲退休。

另外，年齡在50歲以下的受訪者，近四成期待在60歲前就能退休；而50歲到54歲的人，有47.2％期望在60歲後退休；60歲到64歲的人，甚至還有46％不希望屆齡退休，反而希望到69歲時才退休。

那麼，上班族對於退休是期待，還是擔心？ 42.8％表示值得期待，只有25.2％表示擔心。

而上班族期待退休後可以做什麼呢？ 44.4％期望退休後去當義工， 27.7％期望繼續工作，而什麼都不想做的人，只有13.4％。

至於已退休者的實際情況卻是，53.2％的人已不再工作，繼續工作的人只有22.6％，真正做義工的只有17.1％，顯示年少的理想與年老的現實差距頗大。 在問卷進行中不少退休族就反應，「我是很想再找有薪水的工作，但是去哪裡找啊？找不到，只好不工作了。」

經建會人力規劃處組長周毓文認為，退休族群就業率偏低，應該與企業不願雇用高齡者，或者國內尚未建立銀髮族就業市場有關。

這樣的結果，顯示出還在工作的人，對於退休生活有比較浪漫的期待。當問及上班族為何要當義工或繼續工作，有33.3％最高比例的人，是為了打發時間，其次30.5％反映是為幫助別人，回答需要收入的人，只占第三位，比例21.7％。

但同樣的問題，退休族的回答就不同了，29.3％需要收入，打發時間26％，幫助別人21.1％，顯示經濟問題才是退休族繼續工作的主因。

另一個有趣的現象是，上班族要繼續工作的原因中，「避免與社會脫節」只占8.8％，排第六位，但在真正退休後，這個選項跳升到第四位，而且比重大幅提升到20.3％，顯示退休後與社會脫節的問題，是現在的上班族所始料未及的。

退休近半滿意，只有1.5％願住安養院

那麼，國內退休族的生活過得好不好呢？普遍有哪些憂慮？

退休族對退休生活感到很滿意或有點滿意的，比例47.4％，不滿意或很不滿意的，僅26.4％。

值得注意的是，退休族有33.9％認為退休生活比退休前過得好，但也有32％認為比退休前差，18.4％認為差不多。

退休後最大的生活困擾是什麼？有一半覺得沒有困擾，而困擾的第一項是健康衰退、第二是沒有經濟來源、第三則是失去社交圈。

對於退休後打算跟誰居住，期望與現實間又有何差距？

有39.6％上班族最希望只與配偶同住，其次有28.7％希望與配偶、子女同住，希望只和子女同住者有14.5％，也有5.5％希望獨居。

而退休族面臨的現實狀況卻是：35.5％與配偶和子女同住，有27.1％只和配偶同住，只和子女同住者有21.3％，獨居者有11.3％。

獨居現象主要發生在雲林以南，各地區獨居比例都在13％以上，而基宜花東地區退休老人獨居比重更達27.8％。

在老化少子嚴重的今天，老人安養機構應運而生，也被許多人認為是未來的明星產業。但調查顯示，儘管大多數的人能接受送父母去安養院並非是不孝的想法，但卻很少人願意住在安養院。

高達66.2％的上班族認為，送父母進養老院並非不孝，認為很不孝或有點不孝的分別有6.7％與9.9％。至於退休族也有19％的人認為，送父母去安養院 是不孝順的。當問及上班族退休後想住養老院的比例只有1.5％，希望住家裡的高達86.2％，另外，有9.9％的上班族希望住進五星級的老人公寓。

希望加強醫療保健，退休大陸成海外首選

對於政府的退休相關公共政策方面，有41％退休族認為，政府應加強醫療保健，其次有31.3％受訪者希望加強發放津貼，27.7％認為應該加強安養照護機構。相同問題，上班族所期待的依序是：醫療保健62.1％、安養照護機構36.2％、發放津貼32.9％。

對於政府為避免勞動力不足，打算延後法定退休年齡，50.4％的上班族表示很贊成或有點贊成，其中在55歲到59歲的贊成比例更高達67.7％，顯示延後退休的社會共識頗高，且年紀愈大愈害怕退休。

至於退休後最想住哪裡？近77.7％上班族選擇住在台灣，有16.7％尚未決定，也有5.6％選擇到海外退休。但是在退休後，希望到海外居住的人中，大陸成為首選，達31.7％。

調查顯示，退休族與上班族儘管在一些事情上看法一致，例如都不想住安養院、都認為醫療保健是政府首要老化政策，但是在很多面向上也呈現極大落差，顯示現實與期望間本來就有差距。